2022. gadā aizdevēji Latvijā (galvenokārt, bankas) turpināja izsniegt hipotekāros kredītus, taču mazākā apmērā kā gadu iepriekš. Kredītinformācijas biroja apkopotā informācija liecina, ka pērn tika izsniegts par 7% mazāk hipotekāro aizdevumu, taču būtiski pieauga izsniegto naudas kredītu summas.
Inflācijai pieaugot, palielinājās arī mājokļu cenas un attiecīgi arī izsniegto kredītu summas. Salīdzinoši 2016. gadā vidējā izsniegtā aizdevuma summa bija 46 tūkstoši eiro, bet 2022. gadā jau 80 tūkstoši eiro, kas ir gandrīz dubults pieaugums. Lai arī vēl esam tālu no attīstīto ES valstu vidējiem rādītājiem, kur mājokļu cenas ir būtiski augstāks, tomēr redzams, ka arī Latvijas tirgū mājokļu cenas ir būtiski palielinājušās, neskatoties uz pandēmijas radītajiem satricinājumiem.
Visvairāk aizņemas jaunieši un pusmūža vecuma iedzīvotāji
Lauvas tiesu kredītņēmēju veido Latvijas iedzīvotāji vecumā no 26 līdz 40 gadiem, kas iegādājas savu pirmo mājokli vai lielāku ģimenes pieauguma rezultātā. Kopumā šai grupai tika izsniegti 70% no visiem hipotekārajiem kredītiem.
Tieši šī iemesla dēļ vecuma grupa no 25 līdz 45 gadiem vienmēr tiek uzrunāta visvairāk ar dažādām reklāmām. Mājokļa iegāde ir pats lielākais pirkums praktiski visiem Latvijas iedzīvotājiem un tas tiek veikts tieši šajā vecuma posmā.
Palielinās kredīta atmaksas termiņi
Diemžēl algu pieaugums nelīdzinās mājokļu cenu kāpumam. Lai to kompensētu kredītņēmēji izvēlas ņemt aizdevumu ar būtiski ilgāku termiņu. Šāda pieeja ļauj samazināt ikmēneša maksājuma apmēru, taču paredz, ka par kredītā paņemto mājokli būs jāmaksā līdz 51 vai pat 65 gadu vecumam. Salīdzinoši 2016. gadā uz 25 gadiem tika izsniegti vien 25% hipotēku, bet 2022. gadā jau 48%. Varam pieļaut, ka daļa aizņēmēju cer, ka inflācijas rezultāta mājokļu vērtība būtiski pieaugs, nauda kļūs nevērtīgāka un laika gaitā atmaksāt kredītu kļūs vēl vieglāk. Kredīta kalkulators aprēķini liecina, ka pie 5% likmes (iekļauj Euribor) par 80000 EUR aizdevumu uz 25 gadiem kredītņēmējiem ir katru mēnesi jāšķiras no 467 EUR un visa atmaksas perioda laika procentos tiks samaksāti nedaudz vairāk kā 60000 EUR.
Bankas joprojām kreditē kūtri
Publiski pieejamā informācija liecina, ka Latvijā patlaban ir vienas no augstākajām, ja ne pašas augstākās mājokļu kredītu procentu likmes. Bankas ir samērā piesardzīgas un aizdod naudu nelabprāt, tādējādi Latvijas tautsaimniecības attīstība ir bremzēta. Šajos apstākļos Latvijas Banka un arī Igaunijas un Lietuvas nacionālās bankas apsver iespēju veikt pasākumus, lai aktivizētu kreditēšanas tirgu. Kādi varētu būt lēmumi, lai mudinātu bankas aktīvāk kreditēt vietējos iedzīvotājus pagaidām nav zināms. Varam pieļaut, ka banku uzraugi varētu izlemt paaugstināt nodevas līdzekļu uzglabāšanai un vest audzinošas pārrunas ar banku pārvaldniekiem. Tas viss notiks uz kredītiestāžu rekordpeļņas fona, kas jau tradicionāli tiek novirzīta, galvenokārt, ārvalstu īpašnieku dividenžu izmaksai. Tas ļauj secināt, ka Latvijas kredītņēmēji tagad un arī nākotnē turpinās barot ārvalstu pensiju fondus un institucionālos investorus, kam parasti pieder ārzemju bankas.
Šādos apstākļos arī nav nekāds pārsteigums, ka auto nomas Latvijā kļūst aizvien populārākas un aizstāj tradicionālos auto iegādes pakalpojumus un virzāmies uz ekonomiku, kuras ietvaros preces tiek nevis iegādātas, bet nomātas. Ja valdība kopā ar pašvaldībām izlemtu aktivizēt īres mājokļu tirgu un nodrošinātu iedzīvotājiem iespējas īrēt kvalitatīvus un ērtus mājokļus par pieņemamu cenu, pastāv augsta varbūtība, ka daudzi jaunieši dotu priekšroku mājokļa nomai nevis iegādei ar hipotekārā aizdevuma palīdzību.